Ипотека в США имеет такие компоненты как первоначальная сумма кредита (рrincipal), проценты (interest), налоги (taxes) и страхование (insurance), которые обычно называются PITI.
Вот как работает каждый компонент PITI:
1. Принципал
Это первоначальная сумма, которую вы заимствовали для оплаты своей ипотеки. Банк решает, сколько он может одолжить вам на основе таких факторов, как кредитный рейтинг, доход, кредит и сумма, которую вы планируете предоставить для первоначального взноса. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома, банк может считать вас более рискованным кредитором и, либо взимать с вас более высокую процентную ставку, либо требовать, чтобы вы приобретали дополнительную частную ипотечную страховку, обычно называемую PMI.
2. Интерес
Это, по сути, стоимость заимствования денег. Когда вы берете ипотечный кредит, вы соглашаетесь на процентную ставку, которая определяет, сколько вы платите кредитору. Это выражается в процентах: от 4% до 5% считается стандартным, но ставки предоставляются индивидуально каждому клиенту. Более высокая процентная ставка означает более высокие ежемесячные платежи по ипотечным кредитам.
3. Налоги
Налоги на имущество направляются на поддержку города, школьного округа, или государственной инфраструктуры, и вы можете оплатить их вместе с ипотекой. Они выражаются в процентах от стоимости вашего имущества, поэтому вы можете приблизительно оценить, что вы будете платить. Если вы являетесь заемщиком с высоким уровнем риска, ваш кредитор может учредить специальный депозитный счет для хранения этих денег, пока он не будет выплачен правильному получателю — в данном случае — городу.
4. Страхование
Любые платежи, зарезервированные для страхования домовладельца, для защиты от пожаров, краж или других бедствий, также хранятся на целевом депозитном счете. Если вы являетесь заемщиком с высоким уровнем риска, или если вам не хватает 20% первоначального взноса, вам также необходимо иметь частное страхование по ипотечным кредитам (PMI). Оно помогает гарантировать, что кредитор получит деньги обратно, если вы не сможете выплачивать ипотеку. После того, как вы заплатите 20% своей ипотеки, вам разрешат отменить PMI. Помните, что PMI предназначен для защиты кредитора, а не заемщика, поэтому он нужен только вашему кредитору.
Обратите внимание, что, если вы не являетесь заемщиком с высоким уровнем риска, вы можете отдельно от своего ипотечного кредита оплачивать налоги и страховку.
Вы можете прочитать больше информации об ипотеках в США здесь
